到英国去,牵着C罗的手,做友邦曼联小球童!

如今，这个星球上最火爆的运动是什么？答案是足球！最豪华的足球俱乐部是哪一家？答案是“红魔曼联”！在这支英超豪门里，还有一个让全世界球迷疯狂的球星——C·罗纳尔多。激战正酣的欧洲杯赛场上，来自曼联的C罗正用他不可思议的球技征服着球迷的心。

而在这个夏天，只要你，或者你认识的青少年朋友年龄是在8-14岁之间，那么你，或者他/她就有机会飞往英国，亲临老特拉福德球场，拖着C罗、鲁尼的手，踏进那片全世界最光荣最奢华的草坪。友邦保险（AIA）正式推出“友邦·曼联中国日”小球童北京选拔活动。

　　友邦启动曼联球童海选

　　作为一支豪门俱乐部，2007/2008赛季，曼联第10次捧起了英超冠军奖杯，同时再次折桂2008欧洲冠军杯，“红魔”浪潮再次席卷世界足坛。曼联在中国拥有众多的球迷和巨大的影响，为了感谢中国球迷的支持，曼联特别将其在2008年10月的一场比赛日命名为“曼联中国日”。届时，将邀请来自中国的孩子担任曼彻斯特联队的当场球童，与所有球员一起走上绿茵场，接受观众的欢呼。

　　友邦保险的母公司美国国际集团（AIG）是曼联历史上最大的球衣赞助商，为给中国球迷创造与曼联零距离接触的机会，让广大中国少年球迷近距离了解百年曼联所取得的辉煌战绩，亲身感受英超比赛魅力，促进中英足球文化交流，友邦保险主办的“友邦·曼联中国日”小球童南京选拔赛也将在今天鸣锣开赛。

　　此次球童选拔赛将采取公开、公正的方式进行，凡北京地区8-14岁的少年儿童球迷皆可报名参赛。通过比赛，将有2名胜出者由友邦保险全额提供赞助，于今年10月上旬奔赴英国观摩英超的现场比赛。

而且，在“友邦·曼联中国日”比赛的当天，曼联球队将在赴英的11名中国球童中至少邀请一名代表，与曼联球星手牵手步入老特拉福德球场参加比赛的揭幕式，这也将是中国球童首次亮相英超赛场。除参加比赛的揭幕仪式，这批幸运的中国孩子还有望参观曼联荣誉室，近距离感受全球顶级球会的足球文化，当然还有可能与自己崇拜的曼联球星进行联欢，收获到曼联球星的珍贵签名。

参加方法：1.填写报名表格，即可参加第一轮现场征文或现场绘画比赛

          2.参加复赛和面试

          3.获邀参加曼联中国日活动

索取报名表格请联系：

电话:13910234600  周小勇

MSN:yyzxy@hotmail.com

QQ:153322288

前天和一个客户谈孩子教育金保险的问题，谈到买保险还是存银行的话题，于是和他一起探讨了一下买保险与银行储蓄，究竟谁划算。

■预防风险
　　从预防风险上看，保险和银行储蓄都可以为将来的风险作准备，但它们之间有很大的区别：用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助的行为，没有把风险转移出去；而用保险则能把风险转换给保险公司，实际上是一种互助合作的行动，特别是在缴费的期间内，也就是花最少钱起到最大的保障了。


■存取方式
　　从存取方式上看，在银行储蓄是存取自由的，想存就存，想取就取。但是假如银行账户有钱，有亲戚朋友跟你借钱，抹不开面子肯定就会借了，但是什么时候能收回来就不好控制了；而保险则带有强制储蓄的意味，做到专款专用，只有符合保险合同约定的情况才会领取或者理赔，不会挪作他用，你也不可能说把保险退了借钱给他。


■收益结果
　　从收益上看，在银行储蓄中，金额包括本金和利息，它是确定的；而保险的收益万能寿险、投连、 分红险是根据保险公司收益情况决定的，有可能会高也有可能会低，所以就要看公司的实力和投资水平，但是重大疾病和养老是确定领取的

■保费豁免

银行是没有这个功能的，但是保险就可以。假如爸爸给孩子投保教育金保险，那爸爸在缴费期间不幸残疾或者身故，那后面应交保费就由保险公司来缴纳了，未来的教育金领取一样享有，这就充分体现了保险的保障功能了。

■专款专用

银行的账户没有明确区分那个银行或者那笔款项时用来做什么的。但是一份保险合同就是一份保障，像孩子的教育金、大病、养老，能做到专款专用，明确这个款项的作用，所以每年交费的时候目的很明确，不会把钱挪作他用，确保在未来能满足自己的想法，解决自己担心的问题。

　　所以保险的主要作用是保障，是专款专用。而银行储蓄的主要作用是资金的安全及一定的受益。买保险与银行储蓄，究竟哪个更划算，只有由你从自家的经济状况、身份条件、风险防范等方面的实际出发，合理分配家庭资金，一般建议全家全年的保费控制在年收入的10%左右，保险要成为保障，不要成为负担，多种理财渠道，降低风险。

买保险、银行储蓄一个都不能少。

　　什么年龄购买保险最合适、购买什么保险产品最合适、需要多少保额最合适、每年支出多少保费最合适、什么样的保险代理人最合适、选择什么样的保险公司最合适，当这六个核心要素相互匹配满足以后，才能买到最“合适”的保险。

　　什么年龄买保险最合适

　　对于这个问题，答案很简单：任何人在任何年龄阶段，都需要买保险。有的人会问，我这么年轻，需要买保险吗？事实上，任何人在任何年龄阶段，意外事故、疾病发生以后，都可能使家庭经济发生额外的支出。尽管我们会有一些基础保障，这些保障可能来自你自己的收入，可能来自家庭、也可能来自社会保障，但很多时候这些都不足以抵御风险，那么就需要一份商业保险进行补充。所以，除了意外险，任何保险都是年纪越小的时候保费越便宜。因此，如果需要买保险，越早买越合适。

　　如果孩子未成年，父母应该考虑这三个实际的风险：孩子生性好动，也不知什么是危险，因此给孩子投保意外保险是很有必要的；基于重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担，同时少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素；另外，选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用的教育金产品，在父母经济实力宽裕的情况下也可以同步考虑。

　　如果是未成年孩子的父母，作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。需要为自己购买较高额的寿险、意外险和大病保险。这样的话，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障，因为父母的保障才是孩子真正的“保险”。

　　如果是工作不久、尚未成婚的年轻人，又没有多少家庭负担，首先应该重视的是自身的意外和意外医疗类保障；其次可以考虑一定数额的定期寿险，为报答父母养育之恩做充分准备；若收入尚可，可以一并考虑重大疾病类保险，现阶段做这样的保险规划，算是给父母准备一份“良心保单”。

　　如果成家了，此时的家庭责任感最重，因为你正出于收入高峰期和责任高峰期，你既有赡养父母的义务，又有抚养孩子的重担，所以保障应该要最全面和充足了，除了保障型产品外，养老保险也要列入议事日程。

　　如果是已经退休的老年人，在这个时候，保险显得可有可无。由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的养老金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。当然，如果以后我国开征遗产税，为了尽可能多地将自己的财产传给子女，也可为自己购买高额寿险以避税。

　　买什么保险产品最合适

　　保障是保险最基本的功能，但理财也是另外一个重要功能。我国正处负利率时代，又有升息预期，保险的理财功能正处于最弱的时期，具有返还功能的传统长期寿险的收益率正处于历史谷底。但未来几年，随着投资环境和政策改善，收益率将会重新升高。

　　第一步：保险的本意就是保障，现在要买保险，最合适的选择就是购买保障型产品，它们包括：寿险、意外险、医疗保险、重大疾病险等等。在选择保险产品时，建议以分红型产品为主，因为这类产品往往可以抵御通货膨胀，防止保单贬值。

　　第二步：在建立了基础保障后，一些投资型的保险产品，可以作为一种稳健理财的方式酌情购买。

　　此外，保险产品犹如超市里面的商品一样，都是有价值和作用的，但却不是每个人都需要和有实力购买的，比如家里却洗衣机，就没有必要去买电视机当成洗衣机用，所以保险产品要根据个人的实际情况来选择，按需配置，量身定做。

　　需要多少保额最适合

　　一个人到底应该购买多少保额的保险，这是一个难以精确回答的问题。因为与财产保险不同，人寿保险的标的是人的生命和身体，它的价值无法用金钱来衡量（尽管也有学者提出了一些计算方法）。所以，保额需求都有可能随着家庭结构、收入以及外部经济形势的变化而发生变化。对此，建议经常对保险合同进行检查，适时加买保险或考虑其他措施，使自己始终拥有合适的保障。

　　一般来说，保额的估算方法分为生命价值法、家庭需求法、养老储备法，三者相结合决定保障额度的高低：

　　生命价值法：购买人寿保险的目的是通过死亡保险金的给付使那些在经济上依赖被保险人的人，在被保险人死亡之后生活可以保持在与以前相仿的水平，因此，这也就是确定寿险保额的基本原则。生命价值法是以一个人的生命价值做依据，来考虑应购买多少保险。可以分成3步：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出，剩余的钱假设贡献给他人--这些钱就是被保险人的生命价值。

　　家庭需求法：当事故发生时，可确保家人的生活准备金总额。计算方式是，将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。

　　养老储备法的估算方法：先定需求后算缺口。在确定养老保险保额时要检视自己的养老规划，测算需求，估算收入。

　　首先，确定实际需求的养老金额，这取决于三个因素：寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。一个简化的步骤是：第一步，估计以后的年平均收入；第二步，确定退休年龄；第三步，估计死亡年龄。其次，确定老年资金需求缺口。看看自己有没有社保养老金、固定资产投资收益（如房租）、股息分红、子女赡养等。然后，根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定资金缺口。建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20%--40%为宜。最后，确定实际的养老险保额。一般而言，高收入者可主要靠商业养老保险保障养老。中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。

　　需注意的是，如被保险人可从已购买的人寿保险、企业等处获得一定的保险保障，最终确定保额时，还应适当扣除这些保障。

　　每年支出多少保费最合适

　　不同的生命周期、家庭结构，不同的收支情况，决定所买的保险产品是不同的，所以保费支出也是在不断调整过程中的。

　　家庭资金安排一般可以参考简单的四三二一家庭理财法则，即收入的40%用于供房和其他投资，30%用于家庭的一般性生活开支，20%用于银行存款以应付急时之需，10%购买保险。保险属于安全层面的需求，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会带来较大压力。因此，保费支出大约相当于年收入的10%最为合适。

　　什么样的保险代理人最合适

　　当今的保险条款功能有许多，诸如保单贷款、减额交清、可转换权益、自动垫交等等。如果保险代理人的专业水平有限，也许保险的有些功能他就介绍不清。优秀的代理人应当精确理解保险条款以及相关法规，引导客户正确理解条款和自身权益。还应当成为客户的理财顾问，帮客户处理好保险保障、银行储蓄和投资之间的关系和比例。

　　另外，寿险多为长期险，需要保险代理人与客户建立长期的联系。一个负责任的、售后服务良好的代理人要能及时告知自己公司的新条款和新信息，能及时提醒客户续交保费，对客户的要求能及时回应，并且要协助保户做好保单的变更及理赔。有违规操作行为、身体欠佳或年龄过大、喜爱跳槽、业绩过差往往可能导致代理人中途离职，让客户的保单成为“孤儿保单”。

　　专业和诚信的保险代理人有一个最显著的特点，他（她）一定会详细了解咨询客户的财务状况，了解他（她）希望通过保险得到哪些保障或利益，然后作出客户的财务风险评估，最后才设计方案、给出投保建议。如果保险代理人不分青红皂白见面就说“某某产品非常好”、“非常合算”、“回报多么多么高”等等，那是最典型的误导客户的方式，这样的保险代理人是绝对不可信任的。

　　选择什么样的保险公司最合适

　　保险公司是为你提供保障和打理财富的机构，保险代理人是提供服务和咨询的人，必须为自己选择最合适的保险公司。

　　一家优秀的保险公司必然有着完善的客户服务系统，最直接地体现在其客服电话方面。消费者可以尝试在周末或者晚上某个时间拨打保险公司服务热线，并要求人工接听，以验证电话服务是否全人工接听。可以提出自己对保险产品的任何问题，看能否得到专业的答复。

　　购买保险前，勤跑多问，寻找实力雄厚、服务优质的公司，可减少日后的麻烦，保障自己的合法权益。一般来说，你可通过报刊媒体、实地考察、电话询问、查询宣传资料以及买过保险的亲朋好友处重点了解以下五个方面：

　　经营范围。必须符合《保险法》的要求，分支机构的设立必须经过批准，经营的险种也在批准之列，最好是全国性大公司。

　　经营状况。保险公司的资本金越大越好，资产负债表上净资产应为正值，且越多越好，经济实力必须雄厚。

　　偿付能力。公司以往的赔付记录中有无拖欠拖延赔付金，公司股东的实力越强，经营状况越好，则偿付能力越强。

　　服务水平。是否热情周到、恰如其分地介绍公司的险种，及时办理手续，送达保单，是否及时通报新险种、新服务，出险后赔付是否及时，是否耐心听取、真心解决顾客的投诉，是否注意与顾客的沟通。

　　附加服务。是否为投保人提供额外的附加服务，如定期回访、消费优惠、联谊会、紧急援助等。

中国历来是团结的民族，从远古时代到近代，从成吉思汗到毛泽东时代，从五四青年运动到反对藏独，从抵制家乐福到支援灾区，有中国人的地方就有团结的气象。在地震面前，中国人无比的团结，看看现场那些可敬的人们，看看我们的子弟兵，看看可敬的总理。。。无数感人的事迹都说明中华民族在困难面前永远心连心。

团结就是力量,团结就是力量。这力量是铁,这力量是钢, 比铁还硬,比钢还强。向着法西斯蒂开火,让一切不民主的制度死亡, 向着太阳,向着自由,向着新中国发出万丈光芒!团结就是力量,团结就是力量。

团结起来，向灾难宣战。团结起来，奔向新生活。

报告显示，今年一季度，全国共有204.7万名保险营销员，其中寿险营销员179.87万人，增长了1.8％；产险营销员24.8万人，增长 0.16％。报告同时披露，1季度，保险营销员共实现保费收入967.60元，同比增长18.92％，占总保费收入的32.48％。与此同时，保险营销员共实现业务佣金收入111.28亿元，同比增长29.80％。其中，寿险营销员佣金收入为100.10亿元；产险营销员手续费收入为11.18亿元。通过计算发现，寿险营销员的人均佣金收入为5565元，高于产险的4508元。

　　保监会表示，在今年后三季度，将在以下三方面开展工作，进一步提升保险营销员的待遇：一是按照《劳动合同法》和《保险法》的要求，改善保险营销员收入待遇，完善营销员权益保障制度；二是严格员工制与代理制保险营销的管理界限，规范代理合同；三，开通营销员投诉渠道，完善营销员纠纷协调处理机制，建立保险行业协会保险营销专业委员会，发挥协会和各保险公司力量，有计划地主动协助保险营销员疏通参加社保的渠道。

我自己对照了一下这个报告,这个数应该是个保守的数字,做二年以上和晋升主管之后,新单佣金/每年的续期保费/团队的管理津贴培训津贴会各占总收入的三分之一,应该比这个数字高出很多.而且这个数是按人均数算的,还有很多不出业绩的,都占用这个比例了.按50%活动率的话,那应该是11000元还差不多.

数字是死的,人是活的.保险行业能不能赚到钱.相信只有身在其中的人,努力过的人才知道.

　　此前，由于境内外资本市场波动加剧，多家商业银行发售的理财产品连续爆出零收益和负收益事件，引发了客户和市场的诸多质疑。知情人士表示，这一问题已引起监管部门的高度重视。

　　“六宗罪”
　　监管部门的调查显示，部分商业银行未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则设计理财产品，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系.

　　如民生银行于3月26日清盘其“港基直通车”产品是国内商业银行首次主动清盘其QDII产品。民生银行的该款理财产品全仓投资单一基金，且在市场处于历史高位时发售的做法受到普遍质疑。而“产品设计管理机制不健全”便是部分银行个人理财产品的“第一宗罪".

　　同时，部分商业银行在代理销售其他金融机构投资产品过程中，没有对所代理产品进行充分分析，对产品提供者经营管理、市场投资和风险管理能力没有进行有效评估，没有明确界定双方权利义务和风险责任，对代理销售产品的风险收益监测数据没有进行必要验证。

　　“对于银行理财产品，需要摆正心态。”某银行个金业务负责人称，首先，要认识到银行理财产品是有投资风险的；其次，定位很重要

　　“第二宗罪”是“未有效开展客户评估”。监管部门发现，部分商业银行没有进行客户风险偏好评估工作，或评估工作流于形式；没做到准确了解客户的财务状况、投资目的、投资经验以及风险认知和承受能力；没有评估客户是否适合购买所推介的理财产品，并将有关评估意见告知客户。

　　“第三宗罪”为“产品宣传中风险揭示不足”。“在销售环节的核心问题是不能盲目夸大预期收益率，有的银行预期收益率高达36%，这很难实现。”4月8日，一位个人理财产品专家称。

　　第四，监管部门发现，部分商业银行“未能建立完整的事前、事中、事后信息披露机制”；未及时通过有效渠道和方式向客户告知相关情况，特别是在理财产品存续期内，未能很好地向客户提供方便、及时、准确的资产变动、期末资产估值等重要信息。\

　　某股份制银行的一款理财产品在产品存续期内，银行不曾向客户进行任何持续性的信息披露。而在产品到期日，客户接到零收益通知比较突然，一时间不能接受，引发客户强烈不满也在情理之中。

　　此前，一位客户向本报记者出示了浦发银行《“汇理财”2007年第一期F2计划》的合约，其中第九条规定，双方同意本产品乙方(浦发银行网点)无须向甲方(即产品购买者)提供对账单。显然，浦发银行利用“法律”手段，豁免了自己的账单提供义务。

　　第五，监管部门发现，部分商业银行对理财产品销售人员的管理存在漏洞；而且投诉处理机制不完善。主要表现为部分商业银行没有对本行理财产品销售人员进行有效管理，没有建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度.

　　第六，针对银行理财产品的投诉处理机制不完善。缺乏专门的人员和部门及时处理客户投诉，客户投诉情况分析研究不足，对于客户投诉较多的理财业务环节和理财产品不能及时有效地解决和改正。

　　执行走样

　　目前，银行开展个人理财业务，需遵守如下法律法规和监管规章，包括《商业银行个人理财业务管理暂行办法》(下称办法)、《商业银行个人理财业务风险管理指引》(下称指引)、《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》、《关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知》等。

　　这也就是业界俗称必须背熟的“四大宝典”。

　　早在今年3月11日，中国银行业协会和银监会创新部曾分别就银行个人理财业务召开过相关会议

　　“那次会议主要是提醒。”4月8日，前述银行理财人士称，当时，同业协会和监管部门主要从销售环节、客户教育和银行责任等三个方面，引导和提示各家银行把好关。“

　　显然，执行情况怎么样，现在就能看出初步结果了，原来短视的，抱有侥幸心理的，现在就赚不到钱，因为伤了客户的心，丢失了客户。

　　但“上述六个问题都是执行问题”。前述理财专家如是说。

　　比如部分商业银行的“产品设计管理机制不健全”，其存在的问题主要是不符合《办法》第四条有关理财业务审慎负责原则，第三十九条关于资金成本收益的测算要求，第四十一条、四十二条等市场风险管理要求，未有效执行《指引》第五十二条、五十三条、第五十四条关于代理销售投资产品的风险管理规定等。

　　而“风险揭示不足”往往又是不符合《办法》第四十条关于产品宣传和说明，《指引》第二十三条、第二十五条、第五十七条关于与客户进行充分风险信息沟通并进行法律约定等规定。

　　至于有关《商业银行个人理财业务风险管理指引》的实施细则，“大家一直都在讨论，还没有确定何时出台”。前述理财专家称，目前，监管部门应该还处于收集案例的阶段。

　　据其介绍，未来的实施细则将主要涵盖两大内容，一是加大投资者教育，二是加大对银行的监管；其中，加大监管主要是针对产品信息、应急处置机制和银行主动配合对投资者开展教育等。