友邦保险理财顾问

我在美国友邦保险公司工作。我的客户当中大约有100多个小孩子客户，我和很多的父母做过沟通，到底要不要给孩子买保险，买多少保险，买什么样的保险。。。每个家庭情况不一样，结果也不一样。所以我的建议是量体裁衣，根据自家情况做合理的资产分配，做好家庭保险规划。面对令人眼花缭乱的少儿保险产品，你该如何为自己的孩子挑选？其间有哪些是需要回避的误区呢？下面是我为准备给孩子买保险的家长们提供的一些建议。  

   

    买保险讲顺序

    有孩子的家庭面临着何种风险呢？首先是意外事故风险。儿童意外伤害已成为当今最引人关注的社会、经济、医疗问题之一。因此孩子最需要的是一份意外伤害保险。幼儿时的孩子，特别是小学生，其意外隐患最大，此期应该注重意外险保障。目前，少儿意外伤害保险的价格大都比较便宜，一般在几十元到百来元。无论是单独购买，还是作为附加险种购买，都是非常必要的。


    其次是重大疾病保险。孩子的重大疾病险1年保费大约200元—300元，可以提供10万元的保额。按照目前的医疗制度，少年儿童不在医疗保障覆盖范围内，利用保险来分担孩子的医疗费支出非常重要。特别是目前重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，一旦孩子不幸患上重大疾病，高额医疗费必然是家庭沉重的经济包袱。重大疾病险有投保年龄越小保费越便宜的特点，所以如果你打算给孩子投保，就应该早买。除了给孩子购买一份重大疾病保险，你还应该买一些住院医疗补偿型险种。幼儿时期的孩子抵抗能力差，容易得一些流行性疾病。万一孩子生病住院，住院和手术费用可以得到补偿。

    意外伤害保险和重大疾病保险都购买后，再考虑为孩子投一份教育金保险。对一般家庭而言，孩子的教育是其重要的开支项目。如果家庭对此没有合理规划，很可能发生意料之外的情况，比如为了应急，可能挪用为孩子准备的教育金，等孩子要用钱时又筹措不及。事实上，除了教育金保险，你还可以用另外两种方式来解决孩子的教育经费：银行存款和教育储蓄或国债。但相比这两种方式，保险从某种程度上来说，由于相当于一种强制储蓄，能够使孩子的教育费用更有保障。而其他投资方式，如实业投资、股票投资等。因为风险较高或临时变现不方便，不适宜作为教育资金的运作方式。因此，不妨以孩子成长到大学毕业的最低额度，规划一笔资金，以购买保险的形式筹措孩子的教育费用。我的理解是给孩子买保险就是拿存钱的利息给孩子提供大病和意外伤害医疗的保障，保证专款专用。如果考虑有很高的收益的话那就不要买保险了。

   

  五点建议

    随着保险意识的增强，越来越多的家庭开始为孩子买保险。我的五点建议：

    建议一：保障第一，教育第二。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不注重购买意外保险和医疗保险。我认为，孩子因遭受意外伤害或者生病住院的概率比成人高很多。所以为孩子购买保险的顺序是先意外险和医疗险，和少儿重大疾病保险。 再教育金保险。

    建议二：保险期限不宜过长。专家认为，不要为孩子买期限太长的保险，最好买到孩子大学毕业的年龄就行了，其后的保险应当由孩子自己承担。特别是对经济并不宽裕的家庭来说，如果大人自己的养老金都没有储备足够的话，就更没有必要去考虑孩子的养老问题。即使是带强制储蓄性的教育保险，也应该在家庭经济条件允许的情况下购买，不要因为购买孩子的保险而影响家庭目前的生活质量。

    建议三：不要给孩子购买过多的保障，特别是购买保费很高的存储型保险，这样会在保险公司压上大量的现金。随着孩子年龄的增长，家长可以随时调整孩子的保障。总之，父母在为孩子购买商业保险前应该有一个整体规划，应该清晰地知道自己的孩子目前已经有了哪些保障？还需要多少和什么样的保障来补充？千万不可盲目购买。

  建议四：在准备给孩子买保险之前，先看看大人自己买了没有，因为父母是孩子最大的保险。只有大人有保障了，孩子的将来才是完整的。

  建议五：费用控制，一般我们建议全家全年的保险支出不超过全家全年总收入的15%，所以要根据家庭的情况做好分配。